Buoni Fruttiferi Postali o Piano di Accumulo? Quando si tratta di risparmiare per il futuro dei figli, queste due opzioni rappresentano le scelte piu popolari tra le famiglie italiane. Ma quale conviene davvero? In questa guida confrontiamo vantaggi, svantaggi, rendimenti e garanzie per aiutarti a scegliere lo strumento giusto per tuo figlio.

Indice dei contenuti

1. Cos’e un Buono Fruttifero Postale per Minori
2. Cos’e un PAC (Piano di Accumulo)
3. Tabella Confronto Completa
4. Quando Scegliere i Buoni Fruttiferi
5. Quando Scegliere il PAC
6. Il Problema del BFP: L’Inflazione
7. Il Vantaggio del PAC: L’Interesse Composto
8. Perche Non Entrambi?
9. Domande Frequenti

Cos’e un Buono Fruttifero Postale per Minori

I Buoni Fruttiferi Postali dedicati ai minori sono titoli di risparmio emessi da Cassa Depositi e Prestiti e distribuiti da Poste Italiane. Rappresentano lo strumento di risparmio piu tradizionale per i genitori italiani, con una storia che risale a decenni fa.

Caratteristiche principali dei BFP per minori:

• Garanzia statale: il capitale e garantito dallo Stato italiano al 100%
• Intestazione obbligatoria al minore: il buono deve essere intestato direttamente al figlio
• Rendimento fisso crescente: la formula 3×3 prevede tassi che aumentano nel tempo
• Scadenza a 18 anni: il buono matura quando il minore diventa maggiorenne
• Tassazione agevolata: imposta sostitutiva del 12,5% (invece del 26%)
• Zero costi: nessuna commissione di sottoscrizione o gestione

Il rendimento attuale dei BFP dedicati ai minori si aggira intorno al 2,5-3% lordo annuo, con una struttura crescente che premia chi mantiene il buono fino a scadenza.

Cos’e un PAC (Piano di Accumulo)

Il Piano di Accumulo del Capitale (PAC) e uno strumento di investimento che prevede versamenti periodici in fondi comuni, polizze unit-linked o altri strumenti finanziari. A differenza del buono postale, offre potenziale di crescita superiore ma con un elemento di rischio.

Caratteristiche principali del PAC:

• Versamenti periodici flessibili: da 50-75 euro al mese in su
• Rendimento variabile: dipende dall’andamento dei mercati (storicamente 5-7% medio annuo)
• Diversificazione automatica: il capitale viene distribuito su piu strumenti
• Protezione assicurativa opzionale: esonero premi in caso di decesso o invalidita del sottoscrittore
• Flessibilita: possibilita di modificare importi, sospendere o riscattare
• Effetto mediazione: comprando a rate si media il prezzo di acquisto

Per approfondire come funziona questo strumento per i piu piccoli, consulta la nostra guida completa ai PAC per figli.

Tabella Confronto Completa: BFP vs PAC

Ecco il confronto punto per punto tra Buoni Fruttiferi Postali per minori e Piano di Accumulo del Capitale:

Quando Scegliere i Buoni Fruttiferi

I Buoni Fruttiferi Postali per minori sono la scelta ideale se:

• Vuoi la garanzia assoluta del capitale: non sei disposto ad accettare alcuna oscillazione del valore investito
• Non vuoi rischi di alcun tipo: preferisci la certezza di un rendimento basso ma sicuro
• Preferisci la semplicita estrema: nessuna decisione da prendere, nessun monitoraggio necessario
• Hai gia un capitale da investire in blocco: per esempio un regalo di nonni o parenti
• Orizzonte temporale breve: meno di 10 anni alla maggiore eta

Il BFP e perfetto per chi ha un approccio molto conservativo e preferisce dormire sonni tranquilli, anche a costo di rendimenti contenuti.

Quando Scegliere il PAC

Il Piano di Accumulo e la scelta giusta se:

• Vuoi rendimenti potenzialmente superiori: accetti una certa volatilita in cambio di maggiore crescita
• Preferisci versamenti mensili piccoli: 75-100 euro al mese sono piu gestibili di un capitale iniziale
• Vuoi protezione per la famiglia: l’esonero premi garantisce che il piano continui anche in caso di imprevisti
• Obiettivo a lungo termine: piu di 15 anni davanti permettono di recuperare eventuali cali
• Vuoi flessibilita: possibilita di aumentare, diminuire o sospendere i versamenti

Per capire quale PAC fa al caso tuo, leggi la guida su come scegliere il PAC migliore.

Il Problema del BFP: L’Inflazione

C’e un aspetto che molti genitori sottovalutano quando scelgono i Buoni Fruttiferi: l’erosione del potere d’acquisto.

Facciamo un esempio concreto:

• Rendimento lordo BFP: 2,5-3% annuo
• Tassazione: 12,5% = rendimento netto circa 2,2-2,6%
• Inflazione media storica: 2-3% annuo
• Rendimento reale: praticamente 0% o addirittura negativo

Cosa significa in pratica? Se oggi investi 10.000 euro in un BFP e tra 18 anni ne ricevi 15.000, quei 15.000 euro avranno un potere d’acquisto simile ai 10.000 di oggi. Il capitale nominale cresce, ma quello reale resta fermo.

Questo non vuol dire che i BFP siano inutili: proteggono dall’inflazione e garantiscono il capitale. Ma non fanno crescere davvero il patrimonio del minore in termini di potere d’acquisto.

Il Vantaggio del PAC: L’Interesse Composto

Il PAC sfrutta uno dei principi piu potenti della finanza: l’interesse composto. Su orizzonti lunghi come 18 anni, anche piccole differenze di rendimento producono risultati enormemente diversi.

Esempio numerico su 18 anni con 100 euro/mese:

La differenza e di oltre 12.000 euro a parita di versamento. Questo e il potere dell’interesse composto su orizzonti lunghi.

Naturalmente il PAC comporta oscillazioni: in alcuni anni il valore puo scendere. Ma su 18 anni, storicamente i mercati diversificati hanno sempre recuperato e superato i livelli iniziali.

Per calcolare quanto potresti accumulare, usa la nostra simulazione di quanto investire.

Perche Non Entrambi? La Strategia Ottimale

E se invece di scegliere tra PAC e BFP, li usassi entrambi? La diversificazione e uno dei principi fondamentali del risparmio intelligente.

Una strategia equilibrata potrebbe essere:

• 30% in BFP: la parte “salvagente” garantita, per le emergenze o per avere certezze
• 70% in PAC: la parte “motore” di crescita, per massimizzare il capitale nel lungo periodo

Esempio pratico con budget 150 euro/mese:

• 45 euro/mese accantonati per BFP (versamento annuale di 540 euro)
• 105 euro/mese in PAC assicurativo con esonero premi

In questo modo hai:

• Una base garantita che cresce lentamente ma sicuramente
• Un motore di crescita che puo raddoppiare o triplicare il capitale
• Protezione assicurativa sulla parte principale
• Flessibilita per adattarti alle esigenze future

Per approfondire i vantaggi fiscali del PAC e capire come ottimizzare la tassazione, consulta la nostra guida dedicata.

Domande Frequenti

I Buoni Fruttiferi sono piu sicuri del PAC?

Si, in termini di garanzia del capitale nominale. I BFP sono garantiti dallo Stato italiano, quindi non puoi perdere il capitale versato. Il PAC invece puo oscillare nel breve periodo, anche se storicamente su orizzonti di 15-20 anni ha sempre generato rendimenti positivi.

Il PAC puo perdere soldi?

Nel breve periodo si, il valore del PAC puo scendere seguendo l’andamento dei mercati. Tuttavia, investendo con versamenti periodici si applica il “dollar cost averaging” che media i prezzi di acquisto. Su orizzonti lunghi (15+ anni), i PAC diversificati hanno storicamente sempre recuperato le perdite temporanee.

Quale rende di piu tra BFP e PAC?

Storicamente il PAC rende di piu. I mercati azionari diversificati hanno generato rendimenti medi del 6-8% annuo, contro il 2-3% dei BFP. Su 18 anni questa differenza si traduce in migliaia di euro di capitale aggiuntivo, grazie all’effetto dell’interesse composto.

Posso intestare il PAC direttamente al minore?

Dipende dal tipo di PAC. I PAC assicurativi permettono di designare il minore come beneficiario, ma il contraente deve essere un maggiorenne (genitore). Alcuni fondi comuni permettono l’intestazione diretta al minore con firma del tutore legale. Chiedi sempre specifiche al tuo consulente.

Cosa succede alla scadenza del BFP o del PAC?

Il BFP per minori scade automaticamente al 18esimo compleanno del beneficiario, che puo riscuotere il capitale maggiorato degli interessi. Il PAC invece non ha una scadenza obbligatoria: al compimento dei 18 anni il capitale puo essere riscattato o mantenuto investito, a scelta del beneficiario maggiorenne.

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Cosa succederebbe al piano di risparmio che stai costruendo per tuo figlio se domani non potessi piu lavorare? Un incidente, una malattia grave, un’invalidita permanente: sono eventualita che nessuno vuole considerare, ma che possono stravolgere i progetti di una famiglia. Il PAC con esonero premi e la risposta a questa domanda scomoda: una protezione che garantisce la continuita del piano anche quando tu non puoi piu versare.

In questa guida ti spiego cos’e l’esonero premi, come funziona, quanto costa e perche potrebbe essere la clausola piu importante del PAC che stai per sottoscrivere per i tuoi figli.

Indice dei contenuti

1. Cos’e l’Esonero Premi e Perche e Importante
2. Come Funziona in Pratica l’Esonero Premi
3. Quanto Costa l’Esonero Premi
4. Esempio Concreto: La Storia di Marco
5. Confronto: PAC con e senza Esonero Premi
6. Per Chi e Consigliato l’Esonero Premi
7. Domande Frequenti sull’Esonero Premi

Cos’e l’Esonero Premi e Perche e Importante

L’esonero premi e una clausola assicurativa presente in alcuni PAC (Piani di Accumulo del Capitale) che ti protegge da uno scenario specifico: l’impossibilita di continuare a versare a causa di un’invalidita permanente.

Ecco cosa prevede questa garanzia:

• Invalidita superiore al 65%: se il contraente (tu, genitore) diventa invalido in misura superiore al 65%, scatta la protezione
• La compagnia subentra: da quel momento in poi, e la compagnia assicurativa a versare i premi al tuo posto
• Il piano continua: il PAC prosegue esattamente come previsto, senza interruzioni
• Il beneficiario riceve tutto: alla scadenza, tuo figlio riceve il capitale accumulato come se nulla fosse successo

In sostanza, l’esonero premi trasforma il tuo PAC da semplice piano di risparmio a vera e propria protezione familiare. Non stai solo accumulando soldi per il futuro: stai garantendo che quel futuro si realizzi, qualunque cosa succeda a te.

Questa clausola e particolarmente rilevante quando stai costruendo un PAC per figli minori: parliamo di piani che durano 10, 15 o anche 18 anni. In un arco di tempo cosi lungo, la possibilita che accada qualcosa di imprevisto non e trascurabile.

Come Funziona in Pratica l’Esonero Premi

Il meccanismo dell’esonero premi e semplice e trasparente. Vediamo i passaggi concreti:

Fase 1: Sottoscrizione normale del PAC

Quando apri il PAC, la clausola di esonero premi e gia inclusa (nel caso di Multiplano) o va selezionata come opzione. Non devi fare nulla di diverso rispetto a una sottoscrizione standard: compili i documenti, scegli l’importo mensile e la durata, e il gioco e fatto.

Fase 2: Evento invalidante

Se durante la durata del piano ti succede qualcosa che provoca un’invalidita permanente superiore al 65%, devi:

1. Comunicare l’evento alla compagnia assicurativa
2. Presentare la documentazione medica che certifica il grado di invalidita
3. Attendere la verifica da parte della compagnia (generalmente 30-60 giorni)

Fase 3: Attivazione dell’esonero

Una volta verificata la documentazione, la compagnia:

• Prende in carico i versamenti futuri
• Continua ad alimentare il PAC con la stessa cadenza e lo stesso importo
• Non richiede alcun pagamento da parte tua

Fase 4: Scadenza del piano

Alla data di scadenza prevista, il beneficiario (tuo figlio) riceve il capitale accumulato. L’importo sara esattamente quello che avresti costruito versando regolarmente per tutti gli anni del piano.

Quanto Costa l’Esonero Premi

Questa e la domanda che tutti si pongono. E la risposta, nel caso di Multiplano, e sorprendente:

L’esonero premi con Multiplano e INCLUSO nel premio.
Non paghi nulla in piu. Non e un’opzione a pagamento. E una garanzia automatica che fa parte del contratto base.

Questo e un punto fondamentale quando devi scegliere il PAC migliore per le tue esigenze. Molti PAC bancari non offrono alcuna protezione. Altri PAC assicurativi propongono l’esonero premi come opzione aggiuntiva, con costi che possono variare dal 5% al 15% del premio annuale.

Con Multiplano, invece, ottieni questa protezione senza costi extra. Significa che a parita di versamento mensile, hai una copertura in piu che altri prodotti non offrono o offrono a pagamento.

Esempio Concreto: La Storia di Marco

Per capire davvero il valore dell’esonero premi, facciamo un esempio pratico.

Marco, 35 anni, apre un PAC Multiplano
– Versamento: 200 euro al mese
– Durata: 15 anni (fino ai 18 anni del figlio Luca, che oggi ne ha 3)
– Obiettivo: accumulare circa 40.000 euro per universita e primi passi nel mondo del lavoro

Marco versa regolarmente per 7 anni. Luca ha 10 anni, il piano ha gia accumulato oltre 18.000 euro. Poi accade l’imprevisto.

A 42 anni, Marco ha un grave incidente stradale. Dopo mesi di cure e riabilitazione, i medici certificano un’invalidita permanente del 70%. Marco non puo piu lavorare come prima. Il reddito familiare crolla.

Cosa succede con l’esonero premi

Marco presenta la documentazione alla compagnia. Dopo 45 giorni, l’esonero premi viene attivato. Da quel momento:

• Marco non versa piu nulla – non puo permetterselo e non deve farlo
• La compagnia versa 200 euro al mese al posto suo
• Il piano continua per altri 8 anni fino ai 18 anni di Luca

Il valore reale della protezione

Facciamo due conti. La compagnia versera al posto di Marco:

200 euro x 12 mesi x 8 anni = 19.200 euro

Sono quasi ventimila euro di versamenti che Marco non dovra fare. E soprattutto, Luca a 18 anni ricevera comunque il capitale previsto per costruire il suo futuro, nonostante la tragedia che ha colpito la famiglia.

Senza l’esonero premi, Marco avrebbe dovuto interrompere i versamenti. Il PAC si sarebbe fermato, o nel migliore dei casi sarebbe stato riscattato anticipatamente con penalizzazioni. Il progetto per Luca sarebbe saltato proprio nel momento in cui la famiglia aveva gia abbastanza problemi.

Confronto: PAC con e senza Esonero Premi

Per capire meglio la differenza, confrontiamo le tre principali tipologie di PAC disponibili sul mercato:

La differenza e evidente: con un PAC bancario, se ti succede qualcosa devi interrompere i versamenti e addio progetto. Con un PAC assicurativo standard, hai la protezione solo se paghi un extra. Con Multiplano, la protezione e gia inclusa.

E questo e uno dei motivi per cui e fondamentale evitare alcuni errori comuni nella scelta del PAC: scegliere solo in base ai costi apparenti puo farti perdere protezioni essenziali.

Per Chi e Consigliato l’Esonero Premi

L’esonero premi e una protezione preziosa per tutti, ma diventa particolarmente importante in alcune situazioni specifiche:

Genitori con figli piccoli

Piu il figlio e piccolo, piu lunga sara la durata del PAC. Un piano che dura 15-18 anni ha maggiori probabilita di attraversare momenti difficili. L’esonero premi garantisce che il progetto arrivi a compimento.

Famiglie monoreddito

Se sei l’unico a portare a casa lo stipendio, un’invalidita non significherebbe solo perdere i versamenti del PAC, ma probabilmente anche dover riscattare anticipatamente qualsiasi risparmio. L’esonero premi protegge almeno questo progetto.

Lavoratori in settori a rischio

Chi lavora nell’edilizia, nei trasporti, nell’industria o in altri settori con tassi di infortunio piu elevati dovrebbe considerare l’esonero premi come prioritario. Le statistiche INAIL mostrano che migliaia di lavoratori ogni anno subiscono infortuni con conseguenze permanenti.

Chi vuole dormire sonni tranquilli

Anche senza fattori di rischio particolari, sapere che il piano per tuo figlio e protetto contro gli imprevisti ha un valore psicologico importante. Stai costruendo un futuro: meglio costruirlo su fondamenta solide.

Domande Frequenti sull’Esonero Premi

Cosa si intende per invalidita superiore al 65%?

L’invalidita viene misurata in base a tabelle medico-legali riconosciute. Un’invalidita del 65% significa che hai perso il 65% della tua capacita lavorativa generica. Per fare esempi concreti: la perdita di un arto, gravi patologie cardiache, alcune forme di cancro con conseguenze permanenti possono portare a percentuali di questo livello.

Chi certifica l’invalidita?

La certificazione puo provenire da una commissione medica ASL, dall’INPS (per l’invalidita civile) o da periti medico-legali nominati dalla compagnia assicurativa. In genere la compagnia puo richiedere una visita di controllo con un proprio medico fiduciario.

Quanto tempo ci vuole per l’attivazione dell’esonero?

Dalla presentazione della documentazione completa, i tempi di verifica sono generalmente di 30-60 giorni. Nel frattempo, se hai difficolta a versare, puoi chiedere una sospensione temporanea del piano senza penalizzazioni.

L’esonero premi copre anche il decesso del contraente?

L’esonero premi e specifico per l’invalidita. Per la copertura in caso di decesso, esistono clausole separate (TCM – Temporanea Caso Morte) che possono essere incluse o aggiunte al PAC. Multiplano offre anche questa opzione. In caso di decesso, il capitale accumulato viene comunque liquidato agli eredi o al beneficiario designato.

Posso aggiungere l’esonero premi dopo aver sottoscritto il PAC?

Dipende dal prodotto. Con alcuni PAC assicurativi e possibile aggiungere garanzie accessorie in un secondo momento, ma a condizioni meno favorevoli e con eventuali visite mediche. Con Multiplano il problema non si pone: l’esonero e gia incluso dall’inizio.

La Protezione che Ogni Genitore Dovrebbe Avere

Aprire un PAC per i tuoi figli e un gesto d’amore verso il loro futuro. Scegliere un PAC con esonero premi significa proteggere quel gesto anche dagli imprevisti della vita.

Non stiamo parlando di pessimismo o di prevedere il peggio. Stiamo parlando di responsabilita: se decidi di costruire qualcosa per i tuoi figli, ha senso farlo nel modo piu sicuro possibile.

Vuoi sapere come funziona l’esonero premi nel tuo caso specifico?

I consulenti del CAF Centro Fiscale di Udine possono analizzare la tua situazione familiare e mostrarti concretamente come questa protezione potrebbe tutelare il progetto per i tuoi figli.

Contattaci per una consulenza gratuita:
– Telefono: 0432 1638640
– WhatsApp: 366 6018121
– Email: info@centrofiscale.com
– Sede: Viale Giuseppe Tullio 13, scala B – Udine

Articolo aggiornato a febbraio 2026. Le informazioni contenute hanno carattere generale e non sostituiscono la consulenza personalizzata. I rendimenti passati non sono indicativi di quelli futuri. Prima della sottoscrizione leggere il KID e la documentazione precontrattuale.

PAC per Figli Minori: Come Costruire il Loro Futuro Finanziario

Il regalo più grande che puoi fare ai tuoi figli non è un oggetto, è un futuro sicuro. Scopri come il PAC trasforma piccoli versamenti mensili in un capitale per l’università, la prima casa o un nuovo inizio.

Il regalo più grande che puoi fare ai tuoi figli non è un giocattolo, non è l’ultimo smartphone, non è nemmeno una vacanza speciale. Il regalo più grande è un futuro sicuro. Un capitale che li aspetta quando ne avranno bisogno: per l’università, per la prima casa, per avviare un’attività, per partire nella vita con le spalle coperte.

Il PAC per figli minori è lo strumento che trasforma questa intenzione in realtà. Con versamenti piccoli ma costanti nel tempo, costruisci un patrimonio che crescerà insieme a loro. E il bello è che puoi iniziare con cifre accessibili – anche solo 75 euro al mese – sfruttando l’arma più potente che hai a disposizione: il tempo.

In questa guida completa scoprirai come funziona il PAC per i figli, perché il prodotto Multiplano con esonero premi offre una protezione unica, quanto versare per raggiungere obiettivi specifici come l’università o l’anticipo della prima casa, e quali errori evitare per non compromettere il piano.

Se sei un genitore che vuole dare ai propri figli una partenza migliore nella vita, continua a leggere. Il momento migliore per iniziare era quando sono nati. Il secondo momento migliore è oggi.

Indice dei contenuti

1. Perché il PAC per Figli Minori è il Regalo Più Grande
2. L’Effetto Interesse Composto su 15-20 Anni
3. Obiettivi Possibili con un PAC per i Figli
4. Il PAC Ideale per i Figli: Multiplano con Esonero Premi
5. Come Funziona l’Esonero Premi per Invalidità
6. PAC a Nome del Minore o del Genitore?
7. Quanto Versare per Obiettivi Specifici
8. Confronto con le Alternative: BFP, Conto Deposito, Libretto
9. Errori da Evitare nel PAC per i Figli
10. Testimonianza: 14 Anni di PAC per Mia Figlia
11. Domande Frequenti sul PAC per Figli Minori

Perché il PAC per Figli Minori è il Regalo Più Grande

Quando nasce un figlio, i pensieri si moltiplicano. Il presente è fatto di notti insonni, pannolini, prime parole e primi passi. Ma nel profondo, ogni genitore pensa anche al futuro. Come sarà la sua vita tra 15, 20 anni? Avrà le risorse per studiare quello che desidera? Potrà permettersi una casa? Avrà quel minimo di sicurezza economica per affrontare le sfide della vita adulta?

Il PAC per figli minori risponde a queste domande in modo concreto. Non è una speranza, non è un desiderio: è un piano d’azione. Ogni mese metti da parte una cifra – compatibile con il tuo bilancio familiare – e la investi per farla crescere nel tempo. Quando tuo figlio raggiungerà l’età giusta, troverà un capitale pronto ad aspettarlo.

Ma perché il PAC è migliore del semplice risparmio?

La differenza sta nell’interesse composto. I soldi lasciati su un conto corrente perdono valore a causa dell’inflazione. I soldi investiti in un piano di accumulo lavorano per te: i guadagni generano altri guadagni, e nel tempo l’effetto è esponenziale. Con orizzonti di 15-20 anni – quelli tipici di un PAC per bambini – questa differenza può valere decine di migliaia di euro.

C’è poi un valore educativo fondamentale. Mostrare ai propri figli che fin dalla loro nascita si è pensato al loro futuro, che ogni mese si è fatto un piccolo sacrificio per loro, trasmette un messaggio potente. Li prepara alla gestione del denaro, alla pianificazione, al valore del tempo e della costanza.

L’Effetto Interesse Composto su 15-20 Anni

L’interesse composto è stato definito da Albert Einstein “l’ottava meraviglia del mondo”. Quando investi per i tuoi figli, è la tua arma segreta. Vediamo come funziona con numeri concreti.

Supponiamo che tu inizi un PAC per figli minori quando tuo figlio ha 2 anni, con l’obiettivo di consegnargli il capitale a 18 anni. Hai davanti 16 anni di accumulo. Ipotizzando un rendimento medio del 5% annuo (realistico per un portafoglio bilanciato su orizzonti lunghi), ecco cosa succede:

Simulazione: 100 euro al mese per 16 anni

• Versamenti totali: 100 € × 12 mesi × 16 anni = 19.200 €
• Capitale finale (con rendimento 5%): circa 29.500 €
• Guadagno netto: oltre 10.000 € generati dall’interesse composto

Hai versato meno di 20.000 euro, ma tuo figlio ne riceverà quasi 30.000. La differenza non è magia: è matematica finanziaria applicata al tempo.

Tabella: impatto dell’età di inizio sul capitale finale

La lezione è chiara: prima inizi, più il tempo lavora per te. Chi inizia alla nascita accumula il 55% in più rispetto a chi inizia a 5 anni, pur versando la stessa cifra mensile. Ogni anno perso è denaro lasciato sul tavolo.

Perché il 5% annuo è un obiettivo realistico

Il rendimento del 5% non è una promessa, ma una stima basata sui rendimenti storici dei mercati finanziari globali. Su orizzonti di 15-20 anni, i mercati azionari hanno storicamente offerto rendimenti medi del 6-8% annuo, al lordo dell’inflazione.

Con un PAC che investe in un mix di azioni e obbligazioni (come Multiplano linea bilanciata o Avangarde profilo 70%), un rendimento medio del 5% è un’ipotesi prudente e raggiungibile.

Naturalmente, ci saranno anni migliori e anni peggiori. Il mercato oscillerà. Ma è proprio qui che entra in gioco la magia del PAC Piano di Accumulo: quando il mercato scende, i tuoi versamenti mensili comprano più quote a prezzi bassi, abbassando il costo medio e preparando il terreno per guadagni maggiori quando il mercato risale.

Obiettivi Possibili con un PAC per i Figli

Prima di decidere quanto versare, è fondamentale chiarire l’obiettivo. Un PAC per figli minori può servire per diversi traguardi, ciascuno con un orizzonte temporale e un importo target diverso.

Università: quanto costa davvero

Mandare un figlio all’università ha un costo che molte famiglie sottovalutano. Non si tratta solo delle tasse universitarie, ma di un insieme di spese:

• Tasse universitarie: da 1.500 a 4.000 euro/anno (università pubbliche), fino a 10.000-15.000 euro/anno (private o master)
• Alloggio fuori sede: 400-700 euro/mese
• Libri e materiali: 500-1.000 euro/anno
• Trasporti: variabile in base alla distanza
• Spese quotidiane: vitto, abbigliamento, socialità

Costo totale stimato per una laurea triennale + magistrale (5 anni):

• In sede: 20.000-30.000 €
• Fuori sede: 50.000-80.000 €
• Università privata/estero: 80.000-150.000 €

Anche solo coprire le tasse e i libri richiede un capitale significativo. Un PAC iniziato alla nascita può costruire questo patrimonio senza sforzi eccessivi per il bilancio familiare.

Anticipo prima casa

Per ottenere un mutuo, le banche richiedono generalmente un anticipo del 20% del valore dell’immobile. Per un appartamento da 200.000 euro, significa avere pronti 40.000 euro – una cifra che per un giovane alle prime esperienze lavorative è spesso impossibile da accumulare.

Un PAC per figli può coprire esattamente questa esigenza. Con versamenti costanti nel tempo, quando tuo figlio sarà pronto a comprare casa, avrà già l’anticipo in tasca.

Esempio: 150 € al mese per 18 anni → capitale finale di circa 45.000 € (ipotizzando rendimento 5%). Sufficiente per l’anticipo di una prima casa.

Capitale di partenza per attività o investimenti

Non tutti i giovani vorranno studiare o comprare casa. Alcuni avranno idee imprenditoriali, altri vorranno viaggiare, altri ancora avviare progetti personali. Un PAC per bambini non vincola il capitale a un uso specifico: quando tuo figlio sarà maggiorenne, potrà decidere come utilizzarlo.

• Aprire una partita IVA e avviare un’attività
• Investire nella propria formazione (master, certificazioni, corsi specialistici)
• Creare un portafoglio di investimenti personale
• Avere un cuscinetto di sicurezza per le prime esperienze da adulto

Il PAC Ideale per i Figli: Multiplano con Esonero Premi

Tra i diversi prodotti PAC disponibili nel 2026, per un PAC per figli minori il consiglio è chiaro: Multiplano di Italiana Assicurazioni è la scelta migliore. Non perché sia il più sofisticato o quello con i costi più bassi in assoluto, ma perché offre una caratteristica unica e fondamentale per chi ha famiglia: l’esonero premi per invalidità.

Caratteristiche di Multiplano per famiglie

• Versamento minimo: soli 75 euro al mese – accessibile per qualsiasi famiglia
• Durata: da 10 a 20 anni – perfetta per accompagnare la crescita dei figli
• Due linee di investimento: Azionaria (più dinamica) e Bilanciata (più prudente)
• Esonero premi incluso: se il genitore contraente diventa invalido >65%, la compagnia continua a versare

Il versamento minimo di 75 euro è importante: significa che anche famiglie con budget limitati possono iniziare a costruire un capitale per i propri figli. E se in futuro la situazione economica migliora, si può sempre aumentare l’importo.

Perché l’esonero premi è cruciale per i genitori

Immagina di iniziare un PAC per tuo figlio con l’obiettivo di garantirgli l’università tra 15 anni. Versi regolarmente, il piano procede, il capitale cresce. Ma cosa succede se a metà percorso ti ammali gravemente o hai un incidente che ti impedisce di lavorare?

Con un PAC normale, non avendo più reddito, dovresti interrompere i versamenti. Il piano si fermerebbe proprio quando tuo figlio ne ha più bisogno.

Con Multiplano e l’esonero premi per invalidità permanente superiore al 65%, invece:

1. Tu smetti di versare (perché non puoi più lavorare)
2. La compagnia assicurativa prende il tuo posto
3. I versamenti continuano automaticamente fino alla scadenza del piano
4. Tuo figlio riceve comunque il capitale previsto

Nessun altro strumento di risparmio o investimento offre questa protezione. Non i buoni fruttiferi postali, non i conti deposito, non gli ETF. Solo un PAC assicurativo con esonero premi garantisce che il futuro dei tuoi figli sia protetto anche se a te succede qualcosa.

Come Funziona l’Esonero Premi per Invalidità

L’esonero premi è una copertura assicurativa che merita di essere compresa nel dettaglio, perché rappresenta il vero valore aggiunto di Multiplano come PAC per figli minori.

Cosa copre esattamente

L’esonero premi si attiva in caso di invalidità permanente totale del contraente (il genitore che ha sottoscritto il PAC), con percentuale di invalidità superiore al 65%. Questo include:

• Invalidità da infortunio (incidenti stradali, infortuni sul lavoro, incidenti domestici)
• Invalidità da malattia (patologie gravi che compromettono la capacità lavorativa)
• Perdita dell’autosufficienza

Non è necessario essere completamente invalidi al 100%: basta superare la soglia del 65%, che corrisponde a una compromissione significativa ma non totale della funzionalità.

Come si attiva

In caso di invalidità:

1. Si comunica alla compagnia l’evento invalidante
2. Si presenta la documentazione medica (certificati, verbali commissione, referti)
3. La compagnia valuta il grado di invalidità
4. Se supera il 65%, l’esonero premi si attiva automaticamente
5. Da quel momento, la compagnia versa i premi al posto del contraente
6. Il piano prosegue fino alla scadenza come se nulla fosse cambiato

Il processo è semplice e non richiede azioni complesse da parte della famiglia, già provata dalla situazione di invalidità.

Quanto costa l’esonero premi

Ecco la buona notizia: l’esonero premi è già incluso nel costo di Multiplano. Non è un’opzione aggiuntiva a pagamento, ma fa parte delle caratteristiche standard del prodotto.

Il costo complessivo di Multiplano (caricamento del 7% sui versamenti) include:

• La gestione professionale degli investimenti
• L’esonero premi per invalidità >65%
• La copertura caso morte per i beneficiari
• L’assistenza e il servizio clienti

Questo spiega perché, nonostante il caricamento sia più alto rispetto ad altri PAC, Multiplano rimane la scelta migliore per le famiglie: il costo include protezioni che altri prodotti non offrono.

PAC a Nome del Minore o del Genitore?

Una domanda frequente riguarda l’intestazione del PAC per figli minori: meglio intestarlo al figlio o al genitore? La risposta nella maggior parte dei casi è chiara: intestalo al genitore, con il figlio come beneficiario.

Vantaggi dell’intestazione al genitore

• Controllo totale: il genitore può modificare, riscattare, cambiare beneficiario in qualsiasi momento
• Flessibilità: se le circostanze cambiano, puoi adattare il piano
• Semplicità fiscale: non servono autorizzazioni del giudice tutelare per operazioni sul minore
• Esonero premi attivo: la copertura invalidità protegge il genitore che versa
• Nessuna complicazione: al compimento dei 18 anni del figlio, basta cambiare beneficiario o riscattare e donare

Come gestire la consegna del capitale

Quando il figlio raggiunge l’obiettivo (18 anni, laurea, prima casa), hai diverse opzioni:

1. Riscatto e donazione: riscatti il capitale e lo doni a tuo figlio. Le donazioni tra genitori e figli godono di una franchigia di 1 milione di euro, quindi nessuna imposta fino a quel limite.
2. Cambio beneficiario: se il PAC ha ancora durata residua, puoi nominare tuo figlio come nuovo contraente, “passandogli” la polizza.
3. Riscatto parziale: prelevi una parte per l’esigenza immediata (es. prima rata universitaria) e lasci il resto investito.

La flessibilità è massima, e puoi decidere in base alla situazione concreta del momento.

Quanto Versare per Obiettivi Specifici

Vediamo nel concreto quanto versare mensilmente in un PAC per figli minori per raggiungere obiettivi specifici. Le simulazioni sono basate su un rendimento medio del 5% annuo.

Tabella: versamenti per obiettivo università

Obiettivo: 30.000 € per costi universitari

Notare come aspettare costi di più: chi inizia a 10 anni deve versare quasi il triplo rispetto a chi inizia alla nascita per ottenere lo stesso risultato.

Tabella: versamenti per anticipo prima casa

Obiettivo: 40.000 € per anticipo mutuo

Se l’obiettivo è l’anticipo per la prima casa, hai più tempo a disposizione rispetto all’università. Questo permette versamenti mensili più contenuti.

Regola pratica: quanto puoi versare senza stress

Al di là delle simulazioni, la domanda vera è: quanto puoi versare ogni mese senza mettere a rischio il bilancio familiare?

Una regola pratica suggerisce di destinare al risparmio/investimento il 10-15% del reddito netto familiare. Se il reddito netto mensile della famiglia è 3.000 euro, significa 300-450 euro disponibili per risparmi e investimenti.

Di questi, quanto destinare al PAC per i figli dipende dalle altre priorità:

• Fondo emergenza (già presente?)
• Pensione integrativa genitori
• Altri obiettivi familiari

Un approccio equilibrato potrebbe essere:

• 75-150 €/mese se hai un solo figlio
• 50-100 €/mese per figlio se ne hai più di uno
• Aumentare gradualmente quando il reddito cresce

L’importante è che il versamento sia sostenibile nel lungo periodo. Meglio 75 euro costanti per 18 anni che 200 euro per 3 anni e poi l’interruzione. Per calcoli personalizzati, consulta la guida su quanto investire nel PAC con simulazione.

Confronto con le Alternative: BFP, Conto Deposito, Libretto

Il PAC per figli minori non è l’unico modo per mettere da parte soldi per i propri figli. Vediamo come si confronta con le alternative più comuni.

Buoni Fruttiferi Postali dedicati ai minori

I BFP per minori sono uno strumento classico, proposto da Poste Italiane. Caratteristiche:

• Rendimento: fisso, attualmente intorno all’1,5-2% annuo
• Durata: fino al compimento dei 18 anni del minore
• Rischio: nullo (garantiti dallo Stato italiano)
• Tassazione: agevolata al 12,5%
• Protezione invalidità genitore: NESSUNA

Pro: sicurezza assoluta, semplicità, nessun costo.
Contro: rendimento molto basso che a malapena copre l’inflazione. Nessuna protezione se il genitore diventa invalido.

Confronto numerico (100 €/mese per 18 anni):

• BFP (2% rendimento): circa 26.000 € finali
• PAC Multiplano (5% rendimento): circa 35.000 € finali
• Differenza: 9.000 € in più con il PAC, più l’esonero premi

Conto deposito

I conti deposito offrono tassi di interesse garantiti per un periodo definito.

• Rendimento: attualmente 2-3% annuo sui migliori conti vincolati
• Durata: tipicamente 1-5 anni (poi va rinnovato)
• Rischio: molto basso (garantiti dal fondo interbancario)
• Tassazione: 26%
• Protezione invalidità: NESSUNA

Pro: liquidità, tassi attualmente discreti.
Contro: non è uno strumento di lungo periodo. Devi rinnovarlo periodicamente, i tassi possono cambiare, non c’è protezione per eventi imprevisti.

Libretto postale per minori

Il libretto postale intestato al minore è forse lo strumento più diffuso, ma anche il meno efficiente:

• Rendimento: praticamente nullo (0,01-0,1%)
• Rischio: nullo
• Tassazione: 26%
• Protezione invalidità: NESSUNA

Pro: semplicità assoluta, familiarità.
Contro: i soldi perdono valore reale a causa dell’inflazione. In 18 anni, 20.000 euro sul libretto potrebbero valere l’equivalente di 15.000 euro in potere d’acquisto reale.

Tabella riepilogativa

La differenza di capitale finale è evidente. Ma il vero discriminante è la protezione: solo il PAC assicurativo garantisce che il piano prosegua anche se il genitore non può più versare.

Errori da Evitare nel PAC per i Figli

Un PAC per figli minori è uno strumento potente, ma può essere compromesso da alcuni errori comuni. Ecco cosa evitare.

Versare troppo rispetto alle proprie possibilità

L’entusiasmo iniziale può portare a fissare versamenti troppo alti. Poi, alla prima difficoltà economica, si è costretti a sospendere o ridurre. Questo interrompe il meccanismo virtuoso dell’accumulo costante.

Soluzione: inizia con un importo sostenibile (anche il minimo di 75 €/mese), con l’idea di aumentarlo quando il reddito cresce. È meglio un versamento basso ma costante che uno alto ma intermittente.

Scegliere uno strumento senza protezione

Molti genitori scelgono BFP, conti deposito o ETF con il supporto di un consulente per “risparmiare sui costi”. Ma dimenticano che:

• Se succede qualcosa a loro, i versamenti si fermano
• I figli potrebbero non ricevere mai il capitale previsto
• Il risparmio sui costi è annullato dalla mancanza di protezione

Soluzione: per un PAC per figli, la protezione dell’esonero premi vale più di qualche decimale di rendimento in più o qualche euro di costo in meno.

Non avere un obiettivo chiaro

“Metto da parte qualcosa per mio figlio” è un’intenzione vaga. Senza un obiettivo chiaro (università? casa? capitale di partenza?) e un orizzonte temporale definito, è facile:

• Scegliere il prodotto sbagliato
• Versare troppo poco
• Riscattare troppo presto per “esigenze impreviste”

Soluzione: definisci l’obiettivo, quantificalo, calcola quanto serve, imposta il versamento di conseguenza.

Interrompere durante i ribassi di mercato

Il peggior errore possibile. Quando il mercato scende e vedi il valore del tuo PAC diminuire, l’istinto è interrompere i versamenti. Ma è esattamente il momento sbagliato: stai comprando quote a sconto, e quando il mercato risalirà avrai accumulato più valore.

Soluzione: imposta un addebito automatico e non guardare il valore ogni mese. Fidati del meccanismo. Per approfondire gli errori da evitare nel PAC, consulta la guida dedicata.

Testimonianza: 14 Anni di PAC per Mia Figlia

“Quando è nata Giulia, nel 2012, mio marito e io avevamo appena comprato casa. Le rate del mutuo pesavano, ma volevamo comunque iniziare a mettere qualcosa da parte per il suo futuro. Ci hanno proposto un PAC assicurativo e abbiamo iniziato con 150 euro al mese.

Non vi nascondo che nei primi anni ci siamo chiesti se avessimo fatto bene. I rendimenti oscillavano, nel 2020 con il Covid abbiamo visto il valore scendere parecchio. Ma abbiamo continuato a versare, senza mai saltare un mese.

Oggi Giulia ha 16 anni e sta per scegliere l’università. Abbiamo già accumulato oltre 32.000 euro. Soldi che useremo per pagarle gli studi senza preoccupazioni, senza doverci indebitare, senza chiederle di lavorare mentre studia se non lo desidera.

La cosa che mi tranquillizza di più? Sapere che se fosse successo qualcosa a me o a mio marito, il piano sarebbe comunque andato avanti grazie all’esonero premi. Per fortuna non è mai servito, ma quella sicurezza ha un valore che non si misura in euro.”

— Laura, 48 anni, Udine

Nota: questa testimonianza rappresenta un’esperienza tipo basata su dati reali di accumulo. I nomi sono di fantasia per tutela della privacy.

Domande Frequenti sul PAC per Figli Minori

Da che età posso iniziare un PAC per mio figlio?

Puoi iniziare un PAC per figli minori fin dalla nascita. Anzi, prima inizi meglio è: hai più tempo per accumulare e l’interesse composto lavora di più. Con Multiplano, il versamento minimo è di soli 75 euro al mese, quindi è accessibile anche per famiglie con budget limitato.

Cosa succede se non riesco più a versare?

Se hai difficoltà temporanee, puoi sospendere i versamenti senza penali. Il capitale accumulato resta investito e continua a produrre rendimenti. Quando la situazione migliora, riprendi i versamenti. Se invece diventi invalido oltre il 65%, con Multiplano si attiva l’esonero premi e la compagnia versa al posto tuo fino alla scadenza.

Posso riscattare prima della scadenza?

Sì, il riscatto è possibile in qualsiasi momento dopo i primi 12 mesi. Tuttavia, il PAC per i figli dà il meglio di sé su orizzonti lunghi (15-20 anni). Riscattare dopo pochi anni significa non aver sfruttato il potenziale dell’interesse composto e aver sostenuto costi che non si sono ammortizzati.

Il PAC è sicuro per i miei figli?

Il PAC assicurativo gode di tutele importanti: le riserve sono separate dal patrimonio della compagnia, c’è la vigilanza IVASS, le compagnie hanno indici di solvibilità elevati (superiori al 250%). Storicamente, in Italia non si sono mai verificati casi in cui gli assicurati vita abbiano perso i loro capitali.

Devo intestare il PAC a mio figlio minore?

No, anzi è consigliato intestarlo a te (genitore) con tuo figlio come beneficiario. Questo ti dà pieno controllo sul piano, permette l’attivazione dell’esonero premi su di te, e semplifica la gestione. Al momento opportuno, potrai riscattare e donare il capitale a tuo figlio.

Quanti figli posso coprire con lo stesso PAC?

Un PAC copre un obiettivo specifico. Se hai più figli e vuoi destinare un capitale a ciascuno, è consigliabile attivare PAC separati. Questo permette di personalizzare importi e durate in base all’età di ciascun figlio. Con il versamento minimo di 75 €/mese per PAC, due figli richiederebbero 150 €/mese totali.

Posso aumentare i versamenti nel tempo?

Assolutamente sì. Multiplano permette di modificare l’importo del versamento periodico. Quando il tuo reddito cresce, puoi aumentare il versamento mensile per accelerare l’accumulo. È una strategia consigliata: inizia basso, aumenta gradualmente.

Come faccio a scegliere tra linea azionaria e bilanciata?

Per un PAC per figli minori con orizzonte di 15-20 anni, la linea azionaria è generalmente preferibile: su periodi così lunghi, offre maggior potenziale di rendimento e ha tempo per recuperare eventuali ribassi. La linea bilanciata è più indicata per orizzonti più brevi (10-12 anni) o per chi preferisce meno oscillazioni. Per maggiori dettagli, consulta la guida su come scegliere il PAC migliore.

Costruisci Oggi il Futuro dei Tuoi Figli

Il PAC per figli minori è molto più di un semplice strumento di risparmio. È una promessa mantenuta, un impegno costante, un atto d’amore che si traduce in numeri concreti quando tuo figlio ne avrà bisogno.

Con versamenti accessibili a partire da 75 euro al mese, puoi costruire un capitale di decine di migliaia di euro in 15-20 anni. E con l’esonero premi di Multiplano, hai la certezza che il piano proseguirà anche se la vita ti metterà di fronte a imprevisti.

Il momento migliore per iniziare era quando sono nati. Il secondo momento migliore è oggi.

Non lasciare che un altro anno passi senza aver iniziato a costruire il futuro dei tuoi figli. Il tempo è l’unica risorsa che non puoi recuperare – e nel mondo degli investimenti, il tempo è denaro. Letteralmente.

Il CAF Centro Fiscale di Udine ti accompagna nella scelta e attivazione del PAC più adatto, con assistenza sia in ufficio che online in tutta Italia.

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 Alexandra Bala 
 
04/09/2026
 
 
  
⭐️⭐️⭐️⭐️⭐️

Ho avuto il piacere di essere seguita da Sara e mi sono trovata davvero benissimo! È una ragazza dolcissima, gentilissima e super disponibile. Mi ha seguito con tanta pazienza, attenzione e professionalità, spiegandomi tutto con calma e facendomi sentire subito a mio agio. Si vede davvero che ci mette il cuore in quello che fa. ❤️

Grazie mille Sara per la tua disponibilità e gentilezza, sei stata davvero fantastica! Consigliatissima! 🥰
  
 
  
 
 
 
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 paolino servidio 
 
03/09/2026
 
 
  
Esperienza più che positiva, puntualità e professionalità, in particolare un grazie a Edison per la sua competenza e gentilezza. Lo consiglio.
  
 
  
 
 
 
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 Lady 
 
01/09/2026
 
 
  
Prima volta e mi sono trovata molto bene personale gentile ed efficiente
Grazie
  
 
  
 
 
 
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 Giulia Guida 
 
25/08/2026
 
 
  
Ogni volta che vengo a svolgere le mie pratiche qua trovo sempre personale disponibile e gentile. Sono pratici non ti fanno tornare svariate volte (come negli altri caf) se si riesce a trovare dei documenti velocemente. La cosa che apprezzo di più è la gentilezza dei professionisti.
  
 
  
 
 
 
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 Paola Zilli 
 
07/08/2026
 
 
  
Ottima esperienza col signor Edison che mi ha seguita nelle pratiche per bonus edilizi con competenza e cortesia.
  
 
  
 
 
 
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 Jacqueline B. 
 
06/08/2026
 
 
  
Parlo per la mia esperienza nella sede di Cividale, seguita da Sara. Mi sono rivolta a questo CAF più volte per pratiche diverse (con ottime tempistiche), e tutte le volte Sara è stata gentilissima, disponibile, precisa, chiara e paziente nello spiegarmi le varie procedure. Colgo l’occasione per ringraziarla ancora, e consiglio assolutamente questo ufficio a chi avesse bisogno d’aiuto per pratiche di loro competenza!
  
 
  
 
 
 
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 Maura Masutto 
 
06/08/2026
 
 
  
Cortesia e tempo rapidi
Giovani e bravi!
  
 
  
 
 
 
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 Issam Elhefnawi 
 
31/07/2026
 
 
  
Molto gentile
  
 
  
 
 
 
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 Sibongile Moyana 
 
30/07/2026
 
 
  
Quella che era iniziata come un'esperienza terribile si è trasformata in un'esperienza davvero positiva. Sono felice dell'ottimo servizio che ho ricevuto per la dichiarazione dei redditi. Grazie a Edison per la sua ottima comunicazione e professionalità.
  
 
  
 
 
 
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 Sabrina Cirina 
 
23/07/2026
 
 
  
Caf gestito da giovani fantastici, preparati e competenti.
Voto 10 per Edison