Prestito Fino a 80 Anni: È Possibile? Ecco Come Ottenerlo

La domanda “è possibile ottenere un prestito fino a 80 anni?” è sempre più frequente tra pensionati e senior che necessitano di liquidità per spese impreviste, ristrutturazioni, cure mediche o aiuto ai familiari. La buona notizia è che sì, è possibile, ma le opzioni disponibili e i requisiti variano significativamente rispetto ai prestiti per fasce d’età più giovani.

Nel 2026, gli istituti finanziari offrono diverse soluzioni per pensionati over 75, tra cui la cessione del quinto della pensione (la più comune e accessibile), il prestito personale con garante e il prestito vitalizio ipotecario per proprietari di immobili. Ogni opzione ha vantaggi e limiti specifici che è importante conoscere prima di fare richiesta.

In questa guida analizziamo in dettaglio tutte le soluzioni disponibili per ottenere un prestito fino a 80 anni, i requisiti richiesti, i costi assicurativi (che aumentano con l’età), le strategie per aumentare le probabilità di approvazione e gli errori da evitare. Scoprirai anche come il CAF Centro Fiscale può assisterti nella documentazione e nella scelta della soluzione più adatta.

È Possibile Ottenere un Prestito Fino a 80 Anni?

Sì, è assolutamente possibile ottenere un prestito fino a 80 anni, ma con alcune condizioni e limitazioni rispetto ai prestiti per fasce d’età più giovani. La legge italiana non pone limiti di età massimi per l’accesso al credito, ma gli istituti finanziari applicano criteri di valutazione specifici basati sull’età al momento della richiesta e soprattutto sull’età al termine del prestito.

La principale differenza per gli over 75 riguarda:

• Durata massima del prestito: più breve rispetto ai giovani (solitamente 5-7 anni invece di 10)
• Importi finanziabili: generalmente più bassi per questioni attuariali
• Costi delle polizze assicurative: significativamente più alti (il premio vita aumenta con l’età)
• Tipologie di prestito disponibili: limitate a cessione del quinto pensione, prestito con garante o prestito vitalizio ipotecario
• Tassi di interesse: leggermente più alti rispetto a pensionati under 70

IMPORTANTE: L’età che conta per gli istituti non è quella al momento della richiesta, ma l’età al termine del prestito. Ad esempio, se hai 76 anni e richiedi un prestito di 7 anni, al termine avrai 83 anni. Gli istituti accettano generalmente fino a 85-90 anni come età massima al termine.

Opzioni reali disponibili per over 75

Per i pensionati tra 75 e 80 anni, le opzioni concrete sono tre:

1. Cessione del quinto della pensione: la soluzione più comune e accessibile (copre oltre il 70% dei finanziamenti over 75)
2. Prestito personale con garante: richiede un garante under 65 con reddito stabile
3. Prestito vitalizio ipotecario: per proprietari di immobili, senza rimborso mensile

Vediamo ciascuna opzione nel dettaglio.

Cessione del Quinto della Pensione (Fino a 85-90 Anni)

La cessione del quinto della pensione è la soluzione più comune e accessibile per ottenere un prestito fino a 80 anni. Si tratta di un finanziamento con trattenuta automatica sul cedolino pensione mensile, che può arrivare fino a un massimo del 20% della pensione netta.

Come funziona per gli over 75

Il meccanismo è identico a quello per pensionati più giovani, ma con alcune specificità legate all’età:

• Età massima al termine del prestito: generalmente 85-90 anni (varia per istituto)
• Durata massima: 5-7 anni invece di 10 anni (per contenere il rischio attuariale)
• Importo massimo: dipende dalla pensione netta, ma difficilmente supera i 25.000-30.000 euro per over 75
• Polizza vita obbligatoria: costa significativamente di più (il premio aumenta con l’età)
• TAEG più alto: indicativamente 9,5%-11,5% per over 75 vs 8,5%-10% per under 70

Requisiti specifici

• Pensione INPS, INPDAP o altri enti (non assegno sociale)
• Pensione netta mensile minima: almeno 700-800 euro
• Assenza di pignoramenti sulla pensione
• Età al momento della richiesta: fino a 83-85 anni (per prestiti brevi)

Vantaggi per pensionati anziani

• Nessuna garanzia reale richiesta: non serve ipoteca o pegno
• Trattenuta automatica: nessun rischio di dimenticare i pagamenti
• Polizza vita inclusa: estingue il debito in caso di decesso (non grava sugli eredi)
• Approvazione rapida: anche per over 75 con pensione regolare
• Protezione famiglia: gli eredi non rispondono del debito residuo

Limiti da conoscere

• Importi limitati: difficile ottenere oltre 25.000-30.000 euro dopo i 75 anni
• Durata breve: massimo 5-7 anni (rate mensili più alte)
• Costo polizza elevato: il premio assicurativo può rappresentare il 40-50% del TAEG
• 20% pensione vincolato: riduce significativamente la liquidità mensile

Esempio pratico: Pensionato di 76 anni con pensione netta di 1.500 euro/mese. Può richiedere una cessione del quinto con rata massima di 300 euro/mese (20% di 1.500). Con durata di 6 anni (72 rate) e TAEG del 10,5%, ottiene circa 18.500 euro netti (importo erogato dopo interessi e polizze).

Prestito Personale con Garante

Il prestito personale con garante è la seconda opzione per ottenere liquidità fino a 80 anni. Richiede un garante (solitamente un familiare) che si impegna a rimborsare il prestito in caso di insolvenza del richiedente.

Come funziona

Il pensionato over 75 richiede un prestito personale tradizionale, ma per ottenere l’approvazione deve presentare un garante con requisiti solidi:

• Età del garante: preferibilmente under 65 (alcuni istituti accettano fino a 70)
• Reddito stabile: contratto a tempo indeterminato o pensione INPS
• Nessun protesto o cattiva segnalazione in centrali rischi
• Capacità di reddito sufficiente: il garante deve dimostrare di poter sostenere la rata se necessario

Vantaggi

• Importi più alti: possibile ottenere fino a 30.000-40.000 euro (dipende dal garante)
• Durate più lunghe: fino a 8-10 anni se il garante è giovane
• Tassi competitivi: TAEG solitamente 8%-10% (più basso della cessione del quinto)
• Nessun vincolo pensione: rimborso tramite RID bancario (maggiore flessibilità mensile)

Svantaggi

• Necessità di un garante: non sempre si trova un familiare disponibile con requisiti adeguati
• Rischio per il garante: in caso di insolvenza, il debito passa al garante
• Istruttoria più lunga: verifica dei requisiti sia del richiedente che del garante
• Approvazione meno certa: molti istituti sono restii a concedere prestiti a over 75 anche con garante

Chi può essere garante: Figli, nipoti, coniuge (se più giovane), fratelli o amici con reddito stabile. Il garante firma un contratto di fideiussione e risponde solidalmente del debito.

Prestito Vitalizio Ipotecario per Proprietari Casa

Il prestito vitalizio ipotecario è una soluzione innovativa riservata a proprietari di immobili over 60 (la legge italiana consente dai 60 anni in su). Funziona in modo completamente diverso dai prestiti tradizionali: non prevede rimborso mensile della rata.

Come funziona

L’istituto finanziario eroga un capitale (o una rendita mensile) al proprietario anziano, che iscrive ipoteca sull’immobile. Il rimborso del prestito (capitale + interessi maturati) avviene solo al decesso del beneficiario, tramite la vendita dell’immobile o il riscatto da parte degli eredi.

• Nessuna rata mensile: il pensionato vive nell’immobile senza pagare rate
• Capitale erogato: fino al 40-50% del valore dell’immobile (valutazione peritale)
• Interessi capitalizzati: gli interessi si accumulano nel tempo (non si pagano mensilmente)
• Diritto di abitazione: il proprietario continua a vivere nella casa fino al decesso
• Rimborso posticipato: al decesso, gli eredi possono riscattare l’immobile pagando il debito o lasciarlo vendere

Requisiti

• Età minima: 60 anni (nessuna età massima)
• Proprietà immobiliare: casa di abitazione principale, libera da ipoteche
• Valore minimo immobile: generalmente 150.000-200.000 euro
• Immobile in buone condizioni: viene effettuata una perizia

Vantaggi per over 75

• Nessun limite di età: accettato anche per over 85-90
• Nessuna rata mensile: zero impatto sul budget mensile
• Liquidità immediata: fino a 100.000-150.000 euro (dipende dal valore casa)
• Continui a vivere nella tua casa: diritto di abitazione a vita
• Nessun rischio per gli eredi: il debito non può superare il valore dell’immobile

Svantaggi

• Interessi elevati: TAEG solitamente 6%-8%, ma capitalizzati nel tempo (debito cresce esponenzialmente)
• Ipoteca sull’immobile: vincolo sulla casa
• Valore eredità ridotto: gli eredi ricevono meno (o nulla) se il debito maturato è alto
• Disponibilità limitata: pochi istituti offrono questo prodotto in Italia
• Costi notarili elevati: perizia, iscrizione ipoteca, atto notarile (2.000-4.000 euro)

Esempio: Proprietario di 78 anni con casa del valore di 200.000 euro. Ottiene un prestito vitalizio di 80.000 euro (40% del valore). Con TAEG del 6,5%, dopo 10 anni il debito maturato sarà circa 150.000 euro (capitale + interessi capitalizzati). Al decesso, gli eredi possono pagare 150.000 euro e tenere la casa, o lasciarla vendere per estinguere il debito.

Requisiti Specifici per Età Avanzata

Indipendentemente dalla tipologia di prestito scelta, gli over 75 devono soddisfare requisiti più stringenti rispetto a pensionati più giovani. Ecco i criteri valutati dagli istituti finanziari.

1. Età al termine del prestito

Questo è il fattore decisivo. La maggior parte degli istituti accetta fino a:

• 85 anni: limite standard per cessione del quinto pensione
• 90 anni: limite esteso da alcuni istituti specializzati
• Nessun limite: per prestito vitalizio ipotecario

2. Reddito pensionistico stabile

Per la cessione del quinto:

• Pensione netta minima: 700-800 euro/mese
• Tipologia pensione: INPS, INPDAP, ex ENPALS (NON assegno sociale)
• Stabilità: pensione definitiva (no pensione invalidità provvisoria)

3. Stato di salute

Molti istituti richiedono un questionario sanitario per over 75. Alcune condizioni possono comportare:

• Premio polizza più alto: per patologie croniche gestite
• Rifiuto della polizza: per patologie gravi (tumori in fase attiva, scompenso cardiaco severo)
• Visita medica obbligatoria: per importi superiori a 30.000 euro

4. Assenza di segnalazioni negative

• Nessun protesto negli ultimi 5 anni
• Nessuna segnalazione CRIF come cattivo pagatore
• Assenza di pignoramenti in corso sulla pensione
• Nessuna procedura concorsuale (fallimento, sovraindebitamento)

5. Documentazione completa

Per over 75, la documentazione richiesta è più estesa:

• Cedolini pensione: ultimi 3 mesi
• CU (Certificazione Unica): anno precedente
• Documento identità e codice fiscale
• Estratto conto pensione INPS: attestazione importo pensione
• Questionario sanitario: per over 75 o importi elevati
• Autocertificazione stato famiglia

Come Aumentare le Probabilità di Approvazione

Per gli over 75, ottenere l’approvazione di un prestito richiede strategia e preparazione. Ecco le migliori pratiche per aumentare le probabilità di successo.

1. Scegli la durata più breve possibile

Gli istituti preferiscono durate brevi per over 75 perché riducono il rischio attuariale. Se puoi sostenere una rata più alta, opta per:

• 4-5 anni invece di 7 anni → approvazione più facile
• Importo più basso → istruttoria più veloce

2. Presenta un garante (se possibile)

Un garante under 65 con reddito stabile aumenta drasticamente le probabilità di approvazione. Anche per cessione del quinto, alcuni istituti accettano un garante per concedere:

• Importi più alti
• Durate più lunghe
• Tassi più bassi

3. Richiedi importi realistici

Non chiedere il massimo finanziabile. Se la tua pensione è 1.200 euro/mese, invece di chiedere 25.000 euro (massimo), richiedi 15.000-18.000 euro. Importi più bassi hanno:

• Approvazione più rapida
• Meno vincoli sul questionario sanitario
• Tassi leggermente più bassi

4. Confronta più istituti specializzati

Non tutti gli istituti hanno le stesse politiche per over 75. Alcuni sono più flessibili:

• Compass, Agos Ducato, Fiditalia: specializzati in cessione del quinto pensione
• Banca Intesa, Unicredit: prestiti con garante
• Bnl Mutuo Valore Casa, Intesa Sanpaolo Prestito Vitalizio: prestiti vitalizi ipotecari

5. Prepara tutta la documentazione in anticipo

Raccogli TUTTA la documentazione prima di fare domanda:

• Cedolini pensione ultimi 3 mesi (scaricabili da INPS.it con SPID)
• CU anno precedente
• Estratto conto pensione (richiesta su INPS.it)
• Documento identità in corso di validità
• Autocertificazione stato famiglia

Una documentazione completa accelera l’istruttoria e riduce il rischio di rifiuto per “mancanza documenti”.

6. Evita richieste multiple contemporanee

Fare domanda a troppi istituti contemporaneamente peggiora il tuo profilo CRIF (troppe interrogazioni = disperazione). Strategia migliore:

1. Richiedi preventivi senza impegno a 2-3 istituti
2. Scegli l’offerta migliore
3. Presenta domanda formale SOLO a quell’istituto
4. Se rifiutato, attendi 30 giorni prima di riprovare altrove

Costi Assicurativi per Over 75

Uno dei principali ostacoli per ottenere un prestito fino a 80 anni è il costo delle polizze assicurative obbligatorie. Il premio assicurativo vita aumenta esponenzialmente con l’età del richiedente, perché il rischio attuariale è più alto.

Quanto costa la polizza vita per over 75?

Per la cessione del quinto della pensione, il costo della polizza vita rappresenta circa:

• Under 65: 15-25% del costo totale del prestito
• 65-70 anni: 25-35% del costo totale
• 70-75 anni: 35-45% del costo totale
• Over 75: 45-60% del costo totale

Esempio concreto: Prestito di 20.000 euro con cessione del quinto a 76 anni, durata 6 anni.

• Capitale richiesto: 20.000 euro
• Interessi (TAN 7,8%): 5.200 euro
• Polizza vita: 6.500 euro (52% del costo totale!)
• Spese istruttoria: 300 euro
• Costo totale: 12.000 euro
• Capitale netto erogato: 20.000 – (parte polizza + spese) = circa 17.500 euro
• TAEG effettivo: 11,2%

Perché la polizza costa così tanto?

La polizza vita copre il rischio di decesso del pensionato durante il periodo di rimborso. L’assicurazione estingue il debito residuo in caso di morte, proteggendo gli eredi. Per over 75:

• Aspettativa di vita ridotta: statisticamente, il rischio di decesso nei prossimi 5-7 anni è più alto
• Costi sanitari crescenti: eventuali patologie croniche aumentano il premio
• Questionario sanitario obbligatorio: patologie rilevate comportano premi maggiorati

È possibile ridurre il costo della polizza?

Purtroppo NO. Per la cessione del quinto, la polizza è obbligatoria e il premio è fisso (calcolato dall’assicurazione in base a età, importo e durata). Tuttavia, puoi:

• Ridurre la durata: prestiti più brevi = premio più basso
• Ridurre l’importo: meno capitale = meno costo polizza
• Comparare istituti: alcuni hanno convenzioni assicurative più vantaggiose

Alternative senza polizza obbligatoria

Se il costo della polizza è proibitivo, considera:

• Prestito vitalizio ipotecario: nessuna polizza obbligatoria (ma ipoteca sulla casa)
• Prestito con garante: polizza facoltativa (ma serve un garante)

Domande Frequenti su Prestiti Fino a 80 Anni

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