Consolidamento Debiti: Guida Completa 2026 – Come Funziona e Conviene?

Il consolidamento debiti è una soluzione finanziaria sempre più utilizzata da chi si trova a gestire troppe rate mensili e desidera semplificare la propria situazione economica. Si tratta di una strategia che permette di unificare più prestiti in un’unica soluzione, ottenendo una rata mensile più bassa e una gestione molto più semplice.

Nel 2026, il consolidamento debiti rappresenta un’opportunità concreta per dipendenti, pensionati e lavoratori autonomi che hanno accumulato diversi finanziamenti nel tempo: prestiti personali, finanziamenti auto, carte di credito revolving, cessioni del quinto. La riduzione della rata mensile può arrivare fino al 40-60%, liberando risorse preziose per le spese quotidiane.

In questa guida completa scoprirai come funziona il consolidamento debiti, quali sono i requisiti per accedervi, i costi da considerare, i vantaggi e gli svantaggi, e soprattutto quando conviene davvero consolidare i propri debiti. Analizzeremo esempi concreti con cifre reali per aiutarti a capire se questa soluzione può fare al caso tuo.

Cos’è il Consolidamento Debiti

Il consolidamento debiti è un’operazione finanziaria che consiste nell’ottenere un nuovo prestito di importo sufficiente a estinguere tutti i debiti esistenti. In pratica, invece di pagare 5-10 rate diverse ogni mese a creditori differenti, si accende un unico finanziamento che serve a chiudere tutti i precedenti, rimanendo così con una sola rata mensile da pagare.

Come funziona tecnicamente:

Una banca o società finanziaria eroga un nuovo prestito (chiamato prestito di consolidamento) il cui importo copre:

• I debiti residui di tutti i finanziamenti attivi
• Le penali di estinzione anticipata dei vecchi prestiti (se previste)
• Eventuale liquidità aggiuntiva richiesta dal cliente

Una volta erogato il prestito, la nuova banca estingue automaticamente tutti i finanziamenti precedenti, liberando il cliente da qualsiasi obbligo verso i vecchi creditori. Rimane così un solo debito da rimborsare in rate mensili fisse per tutta la durata concordata.

Chi può richiedere il consolidamento debiti:

• Lavoratori dipendenti (pubblici e privati) con contratto a tempo indeterminato
• Pensionati titolari di pensione INPS o altri enti
• Lavoratori autonomi con partita IVA e redditi dimostrabili
• Professionisti iscritti a ordini o albi

Differenza con la surroga del mutuo:

Molti confondono il consolidamento debiti con la surroga del mutuo. Si tratta di operazioni diverse:

• Surroga mutuo: trasferimento di un mutuo ipotecario da una banca a un’altra (stessa casa, nuova banca, tasso migliore)
• Consolidamento debiti: accensione di un nuovo prestito che estingue TUTTI i debiti (prestiti personali, carte, finanziamenti, e talvolta anche il mutuo)

Il consolidamento può includere anche il mutuo ipotecario, ma in questo caso si parla più propriamente di refinancing o ristrutturazione del debito complessivo.

A Chi Conviene il Consolidamento Debiti

Il consolidamento debiti non è una soluzione adatta a tutti. Conviene soprattutto in presenza di segnali specifici che indicano una situazione finanziaria troppo frammentata o tassi di interesse eccessivamente alti.

Segnali che indicano la necessità di consolidare:

1. Troppe rate mensili contemporanee (5 o più finanziamenti)

Se ogni mese devi ricordarti di pagare 5-10 rate diverse con scadenze differenti, il rischio di dimenticanze o ritardi è alto. Ogni ritardo può generare penali e segnalazioni nelle centrali rischi (CRIF, Experian), peggiorando il tuo credit score.

2. Difficoltà economiche a fine mese nonostante un reddito stabile

Se hai uno stipendio fisso o una pensione regolare, ma alla fine del mese ti trovi comunque in difficoltà a causa delle troppe rate, il consolidamento può liberare liquidità immediata riducendo l’importo mensile da pagare.

3. Tassi di interesse troppo alti (soprattutto carte revolving)

Le carte di credito revolving applicano tassi altissimi: dal 15% al 20% annuo (alcuni istituti superano il 22%). Consolidare questi debiti in un prestito tradizionale con TAN 7-10% può generare un risparmio significativo sugli interessi.

4. Rischio concreto di insolvenza

Se ti accorgi di non riuscire più a far fronte a tutte le rate e stai iniziando ad accumulare ritardi o insoluti, il consolidamento può essere l’ultima opportunità per evitare il pignoramento o l’iscrizione nelle liste cattivi pagatori.

Profili ideali per il consolidamento:

• Dipendenti con stipendio stabile: possono accedere a cessione del quinto o delegazione di pagamento, ottenendo tassi vantaggiosi (6-9%)
• Pensionati con pensione media o alta: possono consolidare con cessione del quinto della pensione (TAN 7-10%)
• Autonomi con fatturato dimostrabile: possono accedere a consolidamenti con garanzie reali (ipoteca su immobile) o fideiussioni

Quando NON conviene consolidare:

• Se hai pochi debiti (2-3 prestiti) con rate basse e tassi già competitivi (sotto il 7%)
• Se i tuoi debiti sono in scadenza a breve (entro 12-24 mesi): consolidare allungherebbe inutilmente la durata e aumenterebbe gli interessi totali
• Se hai segnalazioni gravi (protesti, pignoramenti): difficilmente otterrai l’approvazione
• Se il costo totale del nuovo prestito (interessi + spese) supera quello che pagheresti mantenendo i debiti separati

Come Funziona Tecnicamente il Consolidamento

Il consolidamento debiti è un processo articolato che richiede la collaborazione di più soggetti: il richiedente, la nuova banca erogante, le banche creditrici dei vecchi prestiti, e talvolta un mediatore creditizio che facilita l’operazione.

I soggetti coinvolti:

• Il richiedente (debitore): colui che ha più finanziamenti attivi e richiede il consolidamento
• La banca erogante (nuovo creditore): l’istituto che concede il prestito di consolidamento
• Le banche creditrici (vecchi creditori): gli istituti che hanno erogato i prestiti da estinguere
• Il mediatore creditizio (opzionale): un professionista che analizza la situazione e trova l’offerta migliore
• La centrale rischi (CRIF, Experian): verifica la storia creditizia del richiedente
• La compagnia assicurativa: emette le polizze obbligatorie (vita, perdita impiego)

Il meccanismo di funzionamento:

1. Richiesta ed istruttoria

Il richiedente presenta domanda alla nuova banca indicando tutti i debiti da consolidare. La banca richiede:

• Piani di ammortamento aggiornati di tutti i finanziamenti attivi
• Documentazione reddituale (buste paga, CU, 730, estratti conto pensione)
• Visura CRIF per verificare eventuali segnalazioni negative
• Estratti conto bancari degli ultimi 3 mesi

2. Delibera creditizia

La banca analizza la capacità di rimborso del richiedente calcolando il rapporto rata/reddito (che non deve superare il 40-50% del netto mensile). Verifica anche la storia creditizia nelle centrali rischi: eventuali ritardi, insoluti o protesti possono portare al rifiuto.

3. Stipula del contratto

Se la delibera è positiva, il richiedente firma il contratto di finanziamento consolidato che specifica:

• Importo totale del nuovo prestito
• TAN e TAEG applicati
• Durata (numero di rate mensili)
• Importo rata mensile
• Spese di istruttoria, incasso rata, polizze assicurative
• Elenco debiti che verranno estinti con l’operazione

4. Estinzione dei vecchi prestiti

La nuova banca eroga il capitale e estingue automaticamente tutti i finanziamenti indicati nel contratto, pagando direttamente ai vecchi creditori i capitali residui più le eventuali penali di estinzione anticipata. Il richiedente riceve conferma scritta dell’avvenuta estinzione da ciascuna banca.

5. Inizio rimborso

Dal mese successivo all’erogazione, il richiedente inizia a pagare la rata unica mensile del nuovo prestito consolidato. Se ha scelto la cessione del quinto, la rata viene trattenuta direttamente dallo stipendio o dalla pensione tramite il datore di lavoro o l’INPS.

Tempi medi del processo:

• Istruttoria e delibera: 10-15 giorni lavorativi
• Raccolta documenti e firma contratto: 5-7 giorni
• Erogazione ed estinzione debiti: 15-20 giorni
• Totale stimato: 30-45 giorni dall’invio della domanda all’erogazione finale

Procedura Passo-Passo per Consolidare i Debiti

Ecco la procedura completa per richiedere e ottenere il consolidamento debiti, con tutti i passaggi da seguire e i documenti da preparare.

STEP 1: Raccolta documenti e analisi preliminare

Prima di rivolgerti a una banca o a un mediatore creditizio, raccogli:

• Piani di ammortamento aggiornati di tutti i finanziamenti (richiedili alle banche creditrici via internet banking o telefonicamente)
• Ultime 2 buste paga o cedolino pensione
• CU (Certificazione Unica) dell’anno precedente
• Ultima dichiarazione dei redditi (730 o Modello Redditi)
• Documento identità e codice fiscale
• Estratti conto bancari ultimi 3 mesi (tutte le banche)

Calcola il debito residuo totale: somma tutti i capitali residui dei finanziamenti attivi. Questo sarà l’importo minimo da richiedere nel consolidamento.

STEP 2: Richiesta visura CRIF personale

Prima di procedere, verifica la tua posizione creditizia richiedendo la visura CRIF gratuita su:

• CRIF: www.crif.it (visura gratuita una volta l’anno)
• Experian: www.experian.it

Controlla che non ci siano errori o segnalazioni ingiustificate. Se trovi inesattezze, puoi richiedere la rettifica prima di procedere con la richiesta di consolidamento.

STEP 3: Confronto preventivi da più istituti

Richiedi preventivi di consolidamento a almeno 3-5 banche o finanziarie:

• Banche tradizionali: Intesa Sanpaolo, UniCredit, BNL, Banco BPM
• Finanziarie specializzate: Agos, Compass, Findomestic, Santander Consumer Bank
• Mediatori creditizi: MutuiOnline, Facile.it, Segugio.it (confrontano più offerte)

Confronta sempre il TAEG (Tasso Annuo Effettivo Globale), non solo il TAN. Il TAEG include tutte le spese e rappresenta il costo reale del finanziamento.

STEP 4: Invio domanda formale

Una volta scelto l’istituto con le condizioni migliori, presenta la domanda formale compilando il modulo online o in filiale. La banca avvierà l’istruttoria creditizia che include:

• Verifica identità del richiedente
• Controllo CRIF per segnalazioni negative
• Calcolo capacità di rimborso (rapporto rata/reddito)
• Valutazione documentazione reddituale e patrimoniale

STEP 5: Delibera creditizia

Entro 10-15 giorni riceverai la risposta della banca:

• Approvata: puoi procedere con la firma del contratto
• Approvata con riserva: serve documentazione integrativa o garanzie aggiuntive
• Respinta: la banca non concede il finanziamento (motivazioni: reddito insufficiente, segnalazioni CRIF gravi, troppi debiti)

STEP 6: Firma del contratto

Se la delibera è positiva, firma il contratto di finanziamento in filiale o con firma digitale (alcuni istituti permettono la firma online). Prima di firmare, verifica attentamente:

• Importo totale del prestito
• TAN e TAEG applicati
• Numero rate e importo rata mensile
• Spese accessorie (istruttoria, incasso rata, polizze)
• Penali di estinzione anticipata (devono essere conformi alla legge: max 1% se mancano >12 mesi, 0,5% se <12 mesi)
• Debiti da estinguere (verifica che siano tutti elencati correttamente)

STEP 7: Erogazione e estinzione debiti

Entro 15-20 giorni dalla firma, la banca:

• Eroga il capitale sul tuo conto corrente o direttamente ai creditori
• Estingue automaticamente tutti i finanziamenti indicati nel contratto
• Invia conferme scritte di estinzione a te e ai vecchi creditori

Verifica importantissima: Entro 30 giorni dall’estinzione, controlla che tutte le banche creditrici abbiano annullato le trattenute (se c’erano cessioni del quinto) e che le polizze dei vecchi prestiti siano state chiuse (altrimenti continui a pagare premi inutili).

STEP 8: Inizio rimborso

Dal mese successivo all’erogazione, inizia il pagamento della rata mensile del nuovo prestito consolidato tramite:

• Addebito SDD (domiciliazione bancaria): la banca preleva automaticamente la rata dal tuo conto corrente
• Cessione del quinto: la rata viene trattenuta direttamente dallo stipendio/pensione
• Bonifico manuale: meno comune, richiede attenzione per non dimenticare la scadenza

Esempio Concreto di Risparmio con il Consolidamento

Vediamo un esempio reale di come il consolidamento debiti possa generare un risparmio significativo sulla rata mensile e liberare liquidità preziosa ogni mese.

CASO DI MARIO, 45 ANNI, DIPENDENTE PRIVATO

Situazione PRIMA del consolidamento:

Mario ha accumulato negli anni 5 finanziamenti diversi:

• Prestito personale 1 (Banca A): capitale residuo 12.000€, rata 280€/mese, durata residua 48 mesi, TAN 9,5%
• Prestito personale 2 (Banca B): capitale residuo 8.000€, rata 195€/mese, durata residua 45 mesi, TAN 10,2%
• Finanziamento auto (Finanziaria C): capitale residuo 15.000€, rata 320€/mese, durata residua 50 mesi, TAN 7,8%
• Carta revolving (Banca D): debito 5.000€, rata minima 150€/mese, TAN 18,5%
• Cessione del quinto: capitale residuo 10.000€, rata 205€/mese, durata residua 40 mesi, TAN 8,5%

Debito totale: 50.000€
Rata mensile totale: 1.150€/mese
Stipendio netto: 2.200€/mese
Rapporto rata/reddito: 52% (troppo alto!)

Mario fa fatica a far fronte a tutte le rate e ha già accumulato alcuni ritardi.

Situazione DOPO il consolidamento:

Mario richiede un consolidamento debiti tramite una nuova cessione del quinto che estingue tutti i 5 finanziamenti precedenti.

• Importo consolidamento: 52.000€ (50.000€ debiti + 2.000€ spese estinzione anticipata e istruttoria)
• Durata: 120 mesi (10 anni)
• TAN: 8,2%
• TAEG: 9,8%
• Rata mensile: 485€/mese (trattenuta direttamente dallo stipendio)

Rapporto rata/reddito: 22% (rientrato nella normalità)

RISPARMIO MENSILE:

• Prima: 1.150€/mese
• Dopo: 485€/mese
• Risparmio: 665€/mese (riduzione del 58%!)

Mario ha ora 665 euro in più ogni mese per le spese quotidiane, eliminando lo stress di dover gestire 5 scadenze diverse e rischiare ritardi.

Costo totale dell’operazione:

Vediamo se il consolidamento è conveniente anche sul lungo periodo:

• Interessi totali vecchi prestiti (se Mario avesse continuato a pagarli): circa 15.500€
• Interessi totali consolidamento (120 rate × 485€ = 58.200€ – 52.000€ capitale): circa 6.200€
• Risparmio interessi: 9.300€ (nonostante la durata maggiore, i tassi più bassi compensano)

Vantaggi concreti per Mario:

• Riduzione rata mensile: -58% (da 1.150€ a 485€)
• Liquidità extra: +665€/mese disponibili
• Gestione semplificata: 1 sola rata invece di 5
• Nessun rischio dimenticanze: trattenuta automatica dallo stipendio
• Miglioramento credit score: chiuse 5 posizioni debitorie, aperta solo 1
• Eliminazione carta revolving: non paga più il 18,5% di interessi

Requisiti per Accedere al Consolidamento Debiti

Per ottenere l’approvazione di un consolidamento debiti, è necessario soddisfare alcuni requisiti minimi che variano leggermente a seconda del tipo di finanziamento scelto e dell’istituto erogante.

REQUISITI GENERALI (validi per tutti):

1. Maggiore età e residenza in Italia

• Avere compiuto 18 anni
• Essere residente in Italia o cittadino UE con permesso soggiorno
• Avere un conto corrente italiano intestato (per l’accredito e l’addebito rate)

2. Reddito dimostrabile e stabile

• Dipendenti: contratto a tempo indeterminato (preferibile) o determinato con almeno 12 mesi di anzianità
• Pensionati: pensione INPS o altro ente previdenziale di almeno 600-800€/mese netti
• Autonomi/Liberi professionisti: partita IVA attiva da almeno 2-3 anni con fatturato dimostrabile

3. Capacità di rimborso adeguata

La rata del consolidamento non deve superare il 40-50% del reddito netto mensile. Questo rapporto (chiamato debt service ratio) è il principale criterio di valutazione delle banche.

Esempio: Se il tuo stipendio netto è 1.800€/mese, la rata massima concedibile sarà circa 720-900€/mese.

4. Assenza di segnalazioni gravi in CRIF

Le banche verificano la centrale rischi (CRIF, Experian) e valutano:

• Ritardi pagamenti: 1-2 ritardi di pochi giorni sono tollerati, ma ritardi superiori a 30 giorni o frequenti peggiorano molto la valutazione
• Insoluti: rate non pagate che generano segnalazione automatica
• Protesti: bloccanti per la maggior parte delle banche (alcune finanziarie valutano caso per caso con tassi più alti)
• Pignoramenti o procedure esecutive: rendono impossibile l’approvazione

REQUISITI SPECIFICI PER CESSIONE DEL QUINTO:

Se scegli il consolidamento tramite cessione del quinto (soluzione più vantaggiosa per dipendenti e pensionati), servono:

• Rapporto di lavoro a tempo indeterminato o pensione
• Anzianità lavorativa di almeno 6-12 mesi con lo stesso datore
• Stipendio/pensione netta di almeno 800-1.000€/mese
• Età massima alla scadenza del prestito: 75-80 anni (per pensionati), 65-70 anni (per dipendenti)
• Quinto cedibile disponibile: se hai già una cessione del quinto attiva, serve spazio per la nuova rata (massimo 1/5 dello stipendio netto)

REQUISITI SPECIFICI PER PRESTITO PERSONALE CON GARANZIA:

Se sei autonomo o hai segnalazioni CRIF, potresti dover offrire garanzie:

• Ipoteca su immobile: la banca iscrive ipoteca sulla tua casa o altro bene immobile di proprietà (valore immobile deve coprire almeno il 60-70% del debito)
• Fideiussione di terzi: un garante con reddito stabile si impegna a pagare al tuo posto in caso di insolvenza
• Pegno su beni mobili: auto, moto, gioielli (meno comune per consolidamenti)

DOCUMENTAZIONE RICHIESTA:

• Documento identità (carta identità o patente) e codice fiscale
• Ultime 2-3 buste paga o cedolini pensione
• CU (Certificazione Unica) anno precedente
• Ultima dichiarazione redditi (730 o Modello Redditi PF)
• Estratti conto bancari ultimi 3 mesi
• Piani di ammortamento di tutti i finanziamenti da consolidare
• Visura camerale (se sei autonomo/libero professionista)
• Atto di proprietà immobile (se richiesta garanzia ipotecaria)

Quali Debiti Si Possono Consolidare

Non tutti i debiti possono essere inclusi in un consolidamento. Ecco l’elenco completo dei debiti consolidabili e di quelli esclusi.

DEBITI CONSOLIDABILI (possono essere estinti con il nuovo prestito):

1. Prestiti personali

Tutti i finanziamenti non finalizzati erogati da banche o finanziarie possono essere consolidati senza limitazioni. Include:

• Prestiti personali tradizionali
• Prestiti con cessione del quinto (sia dello stipendio che della pensione)
• Prestiti con delegazione di pagamento

2. Finanziamenti finalizzati

Prestiti erogati per acquisti specifici:

• Finanziamenti auto/moto (anche con riserva di proprietà)
• Prestiti ristrutturazione (diversi dal mutuo ipotecario)
• Prestiti arredamento (tipo Agos, Compass, Findomestic)
• Finanziamenti elettrodomestici/elettronica (tipo MediaWorld, Unieuro)

3. Carte di credito revolving

Uno degli utilizzi più vantaggiosi del consolidamento è estinguere le carte revolving che applicano tassi altissimi (15-22% TAN). Include:

• CartaSì
• American Express
• Carta Agos/Ducato
• Compass
• Cofidis
• Carte revolving dei grandi magazzini (Ikea, Leroy Merlin, ecc.)

4. Scoperti di conto corrente

Il fido bancario (scoperto di conto) può essere consolidato se l’importo è stabile e la banca accetta di chiuderlo definitivamente.

5. Mutui ipotecari (con limitazioni)

Alcuni istituti permettono di includere anche il mutuo prima casa nel consolidamento (operazione chiamata refinancing), ma servono:

• Garanzia ipotecaria sull’immobile
• LTV (loan-to-value) non superiore al 70-80%: il debito residuo non deve superare il 70% del valore dell’immobile
• Perizia immobiliare aggiornata

DEBITI NON CONSOLIDABILI (esclusi dal consolidamento):

1. Debiti verso l’Erario (fisco)

• Cartelle esattoriali Agenzia Entrate-Riscossione
• Debiti IRPEF, IVA, IMU, TARI non pagati
• Sanzioni amministrative fiscali

Per questi debiti esistono soluzioni specifiche come la rottamazione delle cartelle o il saldo e stralcio.

2. Debiti contributivi (INPS, INAIL)

• Contributi INPS non versati (autonomi, artigiani, commercianti)
• Contributi INAIL arretrati

Anche qui esistono piani di rateizzazione INPS dedicati (fino a 72 rate).

3. Debiti da gioco d’azzardo

I debiti contratti per ludopatia (scommesse, casinò online, poker) non sono consolidabili con finanziamenti tradizionali. Esistono percorsi di assistenza sociale e piani del consumatore.

4. Debiti verso privati

• Prestiti informali tra privati
• Debiti verso familiari o amici

Le banche consolidano solo debiti tracciati e documentati verso istituzioni finanziarie regolamentate.

5. Debiti da usura o estorsione

Se hai debiti con tassi usurari (superiori al tasso soglia di legge) o derivanti da attività criminali, devi rivolgerti alle autorità competenti e ai fondi antiusura, non a banche commerciali.

Vantaggi e Svantaggi del Consolidamento Debiti

Come ogni soluzione finanziaria, il consolidamento debiti presenta sia vantaggi che svantaggi. Analizzarli attentamente è fondamentale per decidere se è la scelta giusta per te.

VANTAGGI (PRO):

1. Riduzione significativa della rata mensile

Il vantaggio principale è la riduzione dell’importo da pagare ogni mese, che può arrivare al 40-60%. Questo libera liquidità immediata per le spese quotidiane.

2. Gestione semplificata

Invece di ricordare 5-10 scadenze diverse ogni mese, hai una sola rata da pagare. Questo riduce drasticamente il rischio di dimenticanze e ritardi (che generano penali e segnalazioni CRIF).

3. Tassi di interesse più bassi

Consolidare prestiti con tassi alti (soprattutto carte revolving al 15-22%) in un unico finanziamento al 7-10% TAN genera un risparmio enorme sugli interessi totali.

4. Miglioramento del credit score (CRIF)

Chiudere molte posizioni debitorie e aprirne una sola migliora il tuo profilo creditizio. Dopo 12 mesi di pagamenti regolari, il tuo score CRIF sarà generalmente migliore rispetto a prima.

5. Prevenzione dell’insolvenza

Se stai iniziando ad accumulare ritardi o rischi di non riuscire più a pagare, il consolidamento può essere l’ultima opportunità per evitare il pignoramento o la segnalazione come cattivo pagatore.

6. Possibilità di aggiungere liquidità extra

Molti istituti permettono di richiedere liquidità aggiuntiva (10-30% oltre all’importo dei debiti) per far fronte a spese impreviste o progetti personali.

SVANTAGGI (CONTRO):

1. Aumento della durata complessiva

Per ridurre la rata mensile, la durata del prestito viene allungata (spesso a 10-15 anni). Questo significa che pagherai per più tempo, anche se l’importo mensile è più basso.

2. Costo totale potenzialmente più alto (se non scegli bene)

Se il TAEG del consolidamento è più alto dei tassi medi dei tuoi debiti attuali, potresti finire per pagare più interessi totali nonostante la rata mensile ridotta. Confronta sempre il costo totale!

3. Spese iniziali significative

Il consolidamento comporta costi di istruttoria, polizze assicurative obbligatorie, penali di estinzione anticipata dei vecchi prestiti. Per consolidare 40.000€ servono mediamente 2.000-3.000€ di spese iniziali.

4. Rischio di accumulare nuovi debiti

Dopo il consolidamento, i tuoi vecchi conti correnti e carte di credito saranno di nuovo disponibili. Se non hai disciplina finanziaria, potresti ritrovarti a contrarre nuovi debiti oltre al consolidamento, peggiorando la situazione.

5. Garanzie richieste (per alcuni profili)

Se sei autonomo o hai segnalazioni CRIF, potresti dover offrire garanzie reali (ipoteca sulla casa) o trovare un fideiussore, con tutti i rischi connessi.

6. Penalizzazione in caso di estinzione anticipata

Se in futuro vorrai estinguere anticipatamente il consolidamento (ad esempio per un’eredità o una vincita), dovrai pagare penali (fino all’1% del capitale residuo).

Confronto con Alternative al Consolidamento

Il consolidamento debiti non è l’unica soluzione per gestire una situazione di sovraindebitamento. Vediamo le alternative disponibili e quando conviene sceglierle.

1. RINEGOZIAZIONE DEI SINGOLI PRESTITI

Cosa comporta: Contattare ciascuna banca creditrice e richiedere una riduzione del tasso o un allungamento della durata dei singoli finanziamenti.

Quando conviene:

• Hai solo 2-3 debiti (non troppo frammentati)
• I tassi attuali sono competitivi (sotto il 9%)
• Vuoi evitare le spese iniziali del consolidamento

Pro: Nessun costo di istruttoria, nessuna nuova richiesta di credito CRIF

Contro: Non sempre le banche accettano, continui ad avere più rate da gestire

2. SALDO E STRALCIO

Cosa comporta: Negoziare con i creditori il pagamento di una somma inferiore al debito totale in cambio della chiusura definitiva della posizione.

Quando conviene:

• Sei in grave difficoltà economica e non riesci più a pagare
• Hai già rate insolute da mesi
• Disponi di una somma liquida (anche parziale) per saldare immediatamente

Pro: Riduci il debito totale del 30-70%

Contro: Genera segnalazioni CRIF negative, compromette il credit score per anni

3. PIANO DEL CONSUMATORE (ex legge fallimentare)

Cosa comporta: Procedura legale che permette di ridurre i debiti e rateizzarli fino a 5 anni con l’approvazione del tribunale.

Quando conviene:

• Hai debiti superiori a 50.000€
• Non riesci più a far fronte ai pagamenti (stato di sovraindebitamento)
• Hai debiti anche verso fisco e INPS (che non sono consolidabili)

Pro: Riduzione debiti fino al 60-80%, protezione legale dai creditori

Contro: Procedura complessa e costosa, richiede assistenza legale, segnalazione CRIF molto negativa

4. CESSIONE DEL QUINTO (SENZA CONSOLIDAMENTO)

Cosa comporta: Richiedere una nuova cessione del quinto per ottenere liquidità e usarla per estinguere manualmente alcuni debiti prioritari.

Quando conviene:

• Sei dipendente o pensionato con quinto cedibile disponibile
• Vuoi estinguere solo 1-2 debiti (non tutti)
• Preferisci gestire tu manualmente le estinzioni

Pro: Tassi vantaggiosi (7-9%), nessuna garanzia richiesta

Contro: Devi gestire tu le estinzioni, non è un consolidamento automatico

5. DICHIARAZIONE DI INSOLVENZA (fallimento del consumatore)

Cosa comporta: Ultima ratio: dichiarare al tribunale di non poter più far fronte ai debiti. Il giudice nomina un curatore che liquida i beni e distribuisce il ricavato ai creditori.

Quando conviene:

• Hai debiti superiori a 100.000€
• Non hai più alcuna capacità di rimborso
• Hai già tentato tutte le altre soluzioni senza successo

Pro: Cancellazione completa dei debiti dopo la procedura

Contro: Perdita di beni, segnalazione CRIF permanente, impossibilità di accedere a credito per molti anni

Costi e Commissioni del Consolidamento Debiti

Il consolidamento debiti comporta diversi costi che è fondamentale conoscere prima di firmare il contratto. Vediamo nel dettaglio tutte le spese e come calcolare il costo totale dell’operazione.

COSTI INIZIALI (una tantum):

1. Spese di istruttoria

• Importo: 0,5-2% del capitale richiesto
• Esempio: Per consolidare 40.000€, spese istruttoria = 200-800€
• Quando si pagano: All’erogazione del prestito (vengono detratte dal capitale erogato)

2. Polizze assicurative obbligatorie

Le banche richiedono polizze a tutela del finanziamento:

• Polizza vita: copre il debito residuo in caso di decesso del debitore (costo: 0,2-0,5% annuo sul capitale residuo)
• Polizza perdita impiego (per dipendenti): copre le rate per 6-12 mesi in caso di licenziamento involontario (costo: 0,3-0,7% annuo)
• Polizza infortuni/invalidità: copre in caso di invalidità permanente superiore al 66% (costo: 0,1-0,3% annuo)

Costo totale polizze: 0,6-1,5% annuo (per 40.000€ = 240-600€/anno)

3. Penali estinzione anticipata debiti precedenti

Quando estingui i vecchi prestiti prima della scadenza naturale, devi pagare penali regolate dall’art. 125-sexies Codice del Consumo:

• 1% del capitale residuo se mancano più di 12 mesi alla scadenza
• 0,5% del capitale residuo se mancano meno di 12 mesi
• 0% per alcune banche che hanno azzerato volontariamente le penali

Esempio: Se hai 5 prestiti con 50.000€ di capitale residuo totale e mancano più di 12 mesi, pagherai 500€ di penali (1% di 50.000€).

4. Perizia immobiliare (solo se richiesta garanzia ipotecaria)

• Costo: 200-500€
• Chi la paga: Il richiedente

5. Imposta sostitutiva e bolli

• Imposta sostitutiva: 0,25% del capitale (per 40.000€ = 100€)
• Marca da bollo sul contratto: 16€

COSTI RICORRENTI (mensili/annuali):

1. Interessi (TAN)

Il Tasso Annuo Nominale rappresenta il costo puro del denaro prestato:

• Cessione del quinto: 7-10% TAN
• Prestito personale non garantito: 8-12% TAN
• Prestito con ipoteca: 5-8% TAN

2. Commissioni mensili incasso rata

• Costo: 1-3€/mese
• Su 120 rate: 120-360€ totali

3. Spese gestione conto

Se la banca richiede l’apertura di un conto corrente dedicato:

• Canone annuo: 0-60€
• Imposta di bollo conto: 34,20€/anno

CALCOLO DEL COSTO TOTALE (esempio concreto):

Consolidamento di 50.000€ di debiti con nuovo prestito di 52.000€ (include spese) a 120 rate (10 anni), TAN 8,5%, TAEG 9,8%:

• Capitale erogato netto: 50.000€
• Spese istruttoria: 600€
• Polizze (10 anni): 4.000€
• Penali estinzione debiti: 500€
• Imposta sostitutiva: 130€
• Incasso rate (120 mesi × 2€): 240€
• Interessi totali: 10.600€

COSTO TOTALE: 16.070€ su 10 anni (TAEG 9,8%)

Rata mensile: 485€/mese

Confronto con i debiti precedenti:

Se Mario avesse mantenuto i 5 prestiti separati:

• Rate mensili totali: 1.150€/mese
• Interessi totali stimati: 22.500€

RISPARMIO CON CONSOLIDAMENTO: 6.430€ di interessi + 665€/mese di liquidità extra

Domande Frequenti sul Consolidamento Debiti

Il consolidamento debiti è una soluzione efficace per chi ha troppe rate mensili da gestire e desidera semplificare la propria situazione finanziaria riducendo significativamente l’importo da pagare ogni mese.

Conviene consolidare quando:

• Hai 5 o più finanziamenti attivi con scadenze diverse ogni mese
• La somma delle rate supera il 40-50% del tuo reddito netto
• Hai carte revolving con tassi superiori al 15% che puoi sostituire con un prestito al 7-10%
• Rischi di non riuscire a pagare regolarmente tutte le rate (rischio insolvenza)
• Vuoi migliorare il tuo credit score chiudendo molte posizioni debitorie

NON conviene consolidare quando:

• Hai pochi debiti (2-3 prestiti) con tassi già competitivi e rate sostenibili
• I tuoi finanziamenti sono in scadenza a breve (entro 12-24 mesi)
• Il costo totale del consolidamento supera quello che pagheresti mantenendo i debiti separati
• Hai segnalazioni gravi (protesti, pignoramenti) che rendono difficile l’approvazione

L’importanza di confrontare più preventivi:

Prima di firmare qualsiasi contratto, richiedi almeno 3-5 preventivi a banche e finanziarie diverse. Confronta sempre il TAEG (non solo il TAN), che include tutti i costi effettivi. Una differenza di anche solo 1-2 punti percentuali di TAEG può significare migliaia di euro risparmiati.

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